Calcul
assurances-
vie
Les calculs d'assurance-vie
sont complexes, car ils concernent aussi
bien les notions de capital et d'intérêts
acquis que celles de rachat et de fiscalité.
Commet faire pour s'y retrouver dans tous
ces calculs d'assurance-vie ?
Les calculs d'assurance-vie
liés à l'évaluation du capital doivent prendre
en compte le type de programme d'investissement
auquel l'assuré a souscrit. En effet, dans le
cadre des fonds en euros, les calculs sont
assez simples et en hausse constante : le
capital de départ est garanti, et tous les
intérêts versés peuvent y être ajoutés
définitivement. En revanche, lorsque le capital
de départ est alloué, intégralement ou en
partie, à des placements boursiers, les
fluctuations sont rapides, et le calcul
d'assurance-vie n'a alors qu'une validité
immédiate.
Les paramètres des calculs
d'assurance-vie concernant les conditions de
rachat partiel ou total sont fixés par les
conditions générales du contrat de
souscription, ainsi que par la législation en
cours. Ils fluctuent en fonction de
l'ancienneté du contrat, et donnent toujours la
possibilité d'opter pour l'imposition sur le
revenu ou pour un prélèvement libératoire au
taux plus ou moins élevé. Un rachat intervenant
moins de 4 ans après le début de l'ouverture du
compte prévoit un prélèvement libératoire de
35%. Entre 4 et 8 ans d'ancienneté du contrat,
ce prélèvement tombe à 15%. Au-delà de 8 ans
d'ancienneté, le prélèvement libératoire n'est
plus que de 7,5%, et des abattements peuvent
être déduits. Le calcul d'assurance vie pour
les rachat doit également intégrer 11% de
prélèvements sociaux.
Les calculs
d'assurances-vie destinées à garantir le
versement de rentes viagères tiennent compte à
la fois du montant du capital, du statut fiscal
de l'assurance-vie, et de l'ancienneté du
contrat. Des simulateurs permettent de procéder
à ces calculs d'assurance-vie afin d'évaluer le
montant de la rente qui sera versée au terme du
contrat.
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